क्या आप अपनी LIC Policy बीच में Surrender कर सकते हैं?
जानिए कितना नुकसान होगा, Surrender Value कैसे मिलती है, और क्या करना सही रहेगा।
LIC Policy Document — India का सबसे भरोसेमंद बीमा संस्थान
LIC Policy Surrender क्या होता है?
जब आप अपनी LIC (Life Insurance Corporation of India) की Policy को उसकी maturity date से पहले बंद कर देते हैं और LIC से अपना पैसा वापस मांगते हैं — तो इस process को Policy Surrender कहते हैं। यह एक तरह का "early exit" है जिसमें LIC आपको पूरा पैसा नहीं देती।
आसान भाषा में कहें तो — आपने 20 साल की policy में 5 साल premium भरा, अब आप policy बंद करना चाहते हैं तो LIC एक निश्चित राशि (Surrender Value) देगी जो आपके total premium से काफी कम होगी।
Surrender के लिए Minimum Condition क्या है?
LIC Policy को surrender करने के लिए सबसे पहले policy को "paid-up" status तक पहुंचना जरूरी है। इसके लिए अलग-अलग policy की अलग-अलग शर्तें हैं:
| Policy Term | Surrender के लिए Minimum Premium |
|---|---|
| 10 साल तक की Policy | कम से कम 2 साल premium भरना जरूरी |
| 10 साल से अधिक की Policy | कम से कम 3 साल premium भरना जरूरी |
| Single Premium Policy | 1 साल बाद surrender possible |
| ULIP Plans | 5 साल lock-in period अनिवार्य |
LIC Office में Surrender के लिए जरूरी Documents
Surrender Value कैसे Calculate होती है?
LIC दो तरह की Surrender Value देती है — पहली Guaranteed Surrender Value (GSV) और दूसरी Special Surrender Value (SSV)। इनमें से जो भी ज्यादा होती है, वही आपको मिलती है।
📐 Guaranteed Surrender Value (GSV) Formula
GSV = Total Premium Paid × GSV Factor
GSV Factor policy year के हिसाब से अलग होता है। पहले 3 साल: 30%, 4th year: 50%, 5th-7th year: 50-60%, आगे: 70-80% तक।
उदाहरण: मान लीजिए आपने 20 साल की policy में 5 साल ₹50,000 प्रति वर्ष premium भरा यानी total ₹2,50,000। GSV Factor 50% होने पर आपको सिर्फ ₹1,25,000 मिलेंगे। यानी ₹1,25,000 का नुकसान!
📊 Special Surrender Value (SSV)
SSV आमतौर पर GSV से थोड़ी ज्यादा होती है और इसमें vested bonus भी add होता है। यह formula है:
SSV = (Paid-up Sum Assured + Vested Bonus) × SSV Factor
LIC दोनों में से जो ज्यादा होगी वह देती है, लेकिन दोनों ही cases में आपको नुकसान होता है।
वास्तविक उदाहरण से समझें — कितना नुकसान?
मान लीजिए राकेश जी ने LIC Jeevan Anand Plan लिया, Sum Assured ₹10 लाख, term 20 साल, annual premium ₹55,000।
| Surrender Year | Total Premium Paid | Approx. Surrender Value | नुकसान |
|---|---|---|---|
| 3rd Year | ₹1,65,000 | ₹49,500 | ~70% नुकसान |
| 5th Year | ₹2,75,000 | ₹1,37,500 | ~50% नुकसान |
| 10th Year | ₹5,50,000 | ₹3,30,000 | ~40% नुकसान |
| 15th Year | ₹8,25,000 | ₹6,18,750 | ~25% नुकसान |
| 19th Year | ₹10,45,000 | ₹9,40,000+ | ~10% नुकसान |
जैसे-जैसे policy पुरानी होती जाती है, नुकसान कम होता जाता है — लेकिन शुरुआती सालों में surrender करना सबसे ज्यादा घाटे का सौदा है।
Policy Surrender से financial नुकसान — सोच-समझकर फैसला लें
Surrender से पहले ये Alternatives जरूर सोचें
Policy surrender करना हमेशा last option होना चाहिए। इससे पहले इन विकल्पों पर जरूर विचार करें:
- Policy Loan: आप अपनी policy की Surrender Value का 80-90% तक loan ले सकते हैं। interest rate भी कम होती है।
- Paid-Up Policy: Premium भरना बंद कर दें, policy बंद न करें। कम sum assured के साथ policy active रहेगी।
- Premium Waiver: LIC कुछ cases में कुछ समय के लिए premium माफ कर देती है — agent से बात करें।
- Policy Revival: अगर policy lapse हो गई है तो 5 साल के अंदर revival possible है। एकमुश्त dues भरकर policy वापस activate करें।
- Partial Withdrawal: ULIP plans में partial withdrawal की सुविधा मिलती है, जो पूरी policy बंद करने से बेहतर है।
Surrender कैसे करें — Step by Step Process
अगर आपने फैसला कर ही लिया है, तो surrender process इस प्रकार है:
📄 जरूरी Documents
Original Policy Bond, Form 5074 (Surrender Request), ID Proof (Aadhar/PAN), Cancelled Cheque (आपके नाम का), Bank Passbook की copy, और एक Discharge Form जो LIC branch से मिलता है।
🏢 Process
अपनी LIC branch जाएं → Surrender Form भरें → Documents submit करें → LIC verification करेगी (7-15 दिन) → Approved होने पर directly आपके bank account में पैसे आ जाते हैं। Online surrender भी LIC portal पर कुछ policies के लिए available है।
Tax पर क्या असर पड़ेगा?
LIC Surrender Value पर tax लगता है या नहीं — यह depend करता है आपने कितने साल premium भरा और policy किस type की है:
अगर policy को कम से कम 2 साल तक रखा है और premium Sum Assured का 20% से कम था तो surrender value tax-free होती है। लेकिन अगर policy इन conditions को पूरा नहीं करती, तो surrender amount आपकी income में add होकर tax slab के अनुसार taxable हो जाती है।
💡 Expert की सलाह
LIC Policy एक long-term commitment है। जल्दबाजी में surrender न करें। पहले financial advisor से बात करें, loan या paid-up option try करें। Surrender तभी करें जब कोई और रास्ता न हो — क्योंकि जितने साल बाद surrender करेंगे, उतना कम नुकसान होगा।
निष्कर्ष
LIC Policy को बीच में surrender करना technically possible है, लेकिन financially बहुत महंगा सौदा है। शुरुआती सालों में 50-70% तक का नुकसान हो सकता है। Policy लेने से पहले अपनी financial capacity का सही आकलन करें और long-term commitment के लिए तैयार रहें। अगर emergency आए तो पहले loan, paid-up या revival options try करें।
याद रखें — LIC सिर्फ insurance नहीं, एक लंबी अवधि का savings और protection plan है। इसका पूरा फायदा तभी मिलता है जब आप इसे maturity तक चलाएं।
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